億万長者として引退する：401kとRoth IRA完全活用ガイド
税制優遇を受けながら老後資金を貯められたら？しかも数百万ドルまで？今日はアメリカで最も強力な資産形成ツールである退職金口座についてお話しします。正しく活用すれば、500万ドル（約7.5億円）以上の老後資金も夢ではありません。
🏢 会社提供の退職金口座（401k/403b）
401kとは？
会社が提供する税制優遇付きの退職金口座です。一般的に401k（民間企業）や403b（非営利団体、学校）と呼ばれています。
2つのタイプ：
- Traditional 401k：税引前で拠出 → 今、税金を節約
- Roth 401k：税引後で拠出 → 将来、税金0円
2026年基準で個人の拠出限度額は26,400ドル、会社マッチング含む総限度額は72,000ドルです。
なぜ必要？
1. 将来の自分のため
Roth 401k/403bに拠出すると、すでに税金を払ったお金が入ります。しかし退職時点では、そのすべてのお金を税金なしで引き出せます。何十年もの複利成長分まで全部！
2. 今の自分のため
Traditional 401k/403bは今年度の税負担を減らしてくれます。お金について確実なことがあるとすれば、今日の1ドルは将来の1ドルよりはるかに価値があるということです。
使い方
キャリア初期（低収入時代）：Rothに拠出
- 今は税率が低いので、税金を払ったお金を入れる方が有利
キャリア中後期（高収入時代）：Traditionalに拠出
- 今は税率が高いので、税引前で入れて税金を減らす方が有利
必ずやるべきこと：
- 最低限会社マッチングは受け取ること！これは100%のリターン
- 理想的には毎年拠出限度額を最大限埋める
- 拠出したら必ず投資すること！低コストの幅広い市場インデックスファンドがおすすめ
3ファンド戦略推奨：
| ファンドタイプ | ティッカー例 |
|---|---|
| 米国全体株式 | VTI |
| 国際株式 | VXUSまたはVEA |
| 債券 | BND |
どれくらい節約・稼げる？
現在節約できる税金（Traditional 401k）
年収120,000ドル、マサチューセッツ州在住、23,500ドル拠出の場合：
| 税金の種類 | 節約額 |
|---|---|
| 連邦税（24%） | 5,640ドル |
| 州税（5%） | 1,175ドル |
| 合計節約 | 6,815ドル |
年収300,000ドルなら？税金節約額は9,400ドルまで上がります！
長期資産形成
| シナリオ | 年間拠出額 | 期間 | リターン | 最終残高 |
|---|---|---|---|---|
| 月5,000ドル | 60,000ドル | 30年 | 8% | 約56万ドル |
| 最大拠出 | 23,500ドル | 30年 | 8% | 266万ドル |
| 夫婦それぞれ最大 | 47,000ドル | 30年 | 8% | 532万ドル |
夫婦で一緒に最大拠出すれば、30年後に約8億円の老後資金を貯められます！
⚠️ 避けるべき間違い
1. 拠出だけして投資しない
お金を入れたからといって自動的に投資されるわけではありません。自分で入って投資商品を選ぶ必要があります。
2. 高い手数料のファンドを選ぶ
1%の手数料が大したことないように思えますよね？30年複利すると数十万ドルの損失です。
3. 転職時に401kを忘れる
転職したら既存の401kを新しい会社にロールオーバーするか、IRAに移してください。あちこちに放置してはいけません！
🏦 個人退職金口座（Roth IRA）
Roth IRAとは？
個人が直接開設する退職金口座です。会社は必要ありません！
税引後のお金で拠出し、退職時点で成長分を含めて全額税金0円で引き出します。
2026年の拠出限度額は7,500ドルです。
なぜ必要？
1. 会社なしでも始められる
正社員になる前でも始められます！親が家族事業に子供を雇えば、13〜14歳からRoth IRAを始められます。早く始めれば？億万長者級の資産形成が可能です。
2. 401kに加えて追加拠出
401k/403bの限度額に加えて拠出できます。退職貯蓄をさらに増やすチャンスです。
使い方
401kと同じ投資戦略を適用してください：
- 3ファンドポートフォリオ
- 低コストの幅広い市場インデックスファンド
- 長期投資の視点
Schwab、Vanguard、Fidelityのいずれかで口座を開設すればOKです。
どれくらい稼げる？
| 開始年齢 | 期間 | 年間拠出額 | リターン | 60歳時残高 |
|---|---|---|---|---|
| 30歳 | 30年 | 7,500ドル | 8% | 約85万ドル |
| 21歳 | 39年 | 7,500ドル | 8% | 約180万ドル |
| 13歳 | 47年 | 7,500ドル | 8% | 約370万ドル |
13歳で始めれば60歳で約5.5億円を完全非課税で受け取れます！
⚠️ 避けるべき間違い
1. 所得制限を無視する
シングル：153,000ドルから減少開始、168,000ドル以上で直接拠出不可 夫婦合算：242,000ドルから減少開始、252,000ドル以上で不可
解決策：バックドアRoth変換
所得制限を超えても方法があります！
- Traditional IRAを開設
- Traditional IRAに拠出
- Roth IRAに変換
少し手間がかかりますが、合法的にRoth IRAを活用できます。
2. 高収入時期にRoth拠出
今の税率が高ければ、今税金を払うRothより、後で低い税率で税金を払うTraditionalの方が有利かもしれません。
💡 キーポイントまとめ
| 口座 | 税制優遇 | 2026年限度額 | キーポイント |
|---|---|---|---|
| Traditional 401k | 税引前拠出、引出時課税 | 26,400ドル | 会社マッチング必須、低コストインデックスファンド |
| Roth 401k | 税引後拠出、引出時非課税 | 26,400ドル | 低収入時期に有利 |
| Roth IRA | 税引後拠出、引出時非課税 | 7,500ドル | 早く始めるほど複利効果最大化 |
退職金口座を正しく活用すれば、夫婦で500万ドル（約7.5億円）以上の老後資金を貯められます。今日から始めましょう！