3つのポケットでお金を管理する：キャッシュフローをマスターする資産管理法
💰 急にお金が必要になった時、どうしますか？
「事故に遭ってしまいました。」 「真夏にエアコンが壊れました。」 「突然100万円の手術費がかかりました。」
生きていると予期せぬ急な出費が必要になることがありますよね。冷蔵庫がいつ壊れるか、うっかり車をどこかでこすってしまうか、わかりませんよね？だからある程度現金を蓄えておく必要があります。
今日は資産を3つのポケットに分けて管理する方法をお教えします。
👛 資産を3つのポケットに分ける
1番ポケット：出入りポケット
1番ポケットはお金が入ったり出たりするポケットです。
- お給料がここに入ります
- クレジットカードの支払いがここから出ます
- 家賃、光熱費などの固定費がここから引かれます
このポケットは最小限のお金で、入ったり出たり、入ったり出たりするのが理想です。
3番ポケット：投資ポケット
3番ポケットは私たちの投資資産です。
- 株式
- 債券
- 金
- ETF
私たちの目標はこの3番ポケットを増やし続けることです。 1番ポケットでお金の出入りをしっかり把握して、そこになくていいお金を最大限3番ポケットに定期的に移す必要があります。
2番ポケット：緊急用ポケット
2番ポケットは1番と3番の間にあります。 これが今日のポイントです。
2番ポケットの目的は：
- 予期せぬ急な出費が必要な時（事故、故障など）
- 毎月ではないけれど、年に一度程度まとまったお金が必要な場合（旅行費、お祝い・お見舞いなど）
自分の消費レベルに応じて、ある程度の金額を常に蓄えておくのです。 30万円の人もいれば、200万円の人もいるでしょう。人それぞれです。
🎯 2番ポケットの本当の目的
2番ポケットの最も重要な目的はただ一つです：
3番ポケットのお金に手をつけなくて済むようにすること
エアコンの故障、車の修理、急な冠婚葬祭...こういうことがあっても2番ポケットから使えばいいので、3番ポケット（投資ポケット）には絶対に手をつけなくて済みます。
そして2番ポケットからお金を使えば残高が減りますよね？その場合はこうします：
- 1番ポケットから3番ポケットにお金を移す時
- 2番ポケットの残高が減っていたらまず2番を補充する
- それから3番に入れる
この順番が大切です。
📊 3つのポケットの理想的な姿
社会人になりたての頃：
- 1、2番も小さく
- 3番も小さい
年齢を重ねてキャリアが積み上がると：
- 収入が増えるので支出も増え
- 1、2番もある程度大きくなる
- でも3番はもっと大きくなる
なぜなら3番だけが複利で増えるからです。これが結局、経済的自由を達成する方法です。
🏦 2番ポケットはどこに入れるべき？
2番ポケットで投資するのはちょっと違いますよね。急な時にすぐ引き出さないといけないですから。
でも普通の預金口座よりはMRFやMMFのような少し金利が高い商品があります。
- 銀行の営業時間にしか引き出せないなどの制限はありますが
- 金利が少し高いです
2番ポケットの目的は夜中に送金したりすることではないので、MRFのような口座で管理するといいです。
現金比率って何でしょう？
「資産の何%を現金で持っている」ではなく、1、2番ポケットに必要なお金を入れておくことが現金比率です。
🛒 暴落時に拾う秘密
株式市場を見ていると、外部要因で一度暴落することがあります。トランプの一言で急に2〜3%調整が来たり、4月の関税発表ではもっと下がったりしました。
こういう時、**「拾いたい」**と思いませんか？限定セールみたいですよね！
だからこういう機会が来た時に買うためのお金をある程度現金で蓄えています。 急にガクンと下がった時に「あ、ちょっと買ってみようかな」って、これが楽しいんです。
注意：これは資産規模がある程度あって、市場を長く見てきた方向けです。初心者にはお勧めしません。
その時一時的に下がるのか反発するのか、正直誰にもわかりません。底は絶対に当てられません。でも外部要因（トランプの一言など）で下がったのは、その企業のビジネスが悪くて下がったのとは全然違う話なんです。だから長期的に見ると、そういう時に買った株はすべて利益が出ています。
🚨 2番では足りない時は？
「私の2番ポケットが50万円なんですけど、手術費が100万円かかりました。」
それは仕方ありません。 3番ポケットから使うしかないです。答えは明確です。
でもこう考えてみてください：
- 3番ポケットで一生懸命貯めたお金があるから
- 少なくともどこかで借金しなくて済むじゃないですか
そして究極的にこういう時に使うために投資しているんです。老後の費用って、老後においしいワインを飲むことだけじゃなくて、どこか悪くなったらそれをケアする費用もありますからね。
📈 1、2、3番の意味
考えてみると、1、2、3番は単なる数字じゃないですね。自分が手をつける優先順位です：
| ポケット | 特徴 | 優先順位 |
|---|---|---|
| 1番 | 常に出入りするお金 | 最も頻繁に触る |
| 2番 | 急な時だけ使う緊急資金 | たまに触る |
| 3番 | できるだけ触らない投資金 | ほぼ触らない |
1番は出入りするもの、3番はできるだけ触らないから一番下にあるんです。
💡 収入が増えたら何を増やすべき？
収入が増えると、自然と支出も増えます。でも！
収入が増えた分だけ支出が増えてはいけません。 収入が増えた分だけ投資が増えるべきです。
そうすれば3番ポケットが増え続けて、人生の堅固な基盤を作ってくれます。
こう言うと「じゃあ一生節約して生きろって？」と聞く方がいます。違います。たまにはいいものも買うべきです。 ただ本当に自分のための消費って何か考えてみましょうということです。
🎁 本当に自分のための消費1位は？
多くの消費は他人のためのものです。人に見せるための消費も多い。
でも本当に自分のための消費1位は投資です。
投資ほど自分のための消費がありますか？資産を築くことですから。いい服を買うのもいいですが、同じお金をETFに入れれば10年後にはもっと価値のあるものになっているでしょう。
✨ 今日のポイント
- 資産を1番（生活費）、2番（緊急資金）、3番（投資）ポケットに分けましょう
- 2番ポケットの目的は3番に手をつけなくて済むようにすること
- 2番が減ったら、3番に入れる前にまず2番を補充しましょう
- 現金比率はパーセントではなく、1+2番に必要な金額を入れること
- 収入が増えたら支出ではなく投資を増やしましょう
3つのポケットシステム、思ったより簡単でしょう？今日から自分のお金を3つのポケットに分けて入れてみてください。キャッシュフローが明確になり、投資ポケットがどんどん大きくなっていくのを感じられますよ。 💪