복리의 마법: 왜 첫 10만 달러가 가장 어려울까

💰 "첫 10만 달러는 정말 힘들어요. 하지만 반드시 해내야 해요."

찰리 멍거가 수년 전에 남긴 이 말은 재테크를 시작하는 모든 분들이 새겨들어야 할 조언이에요. 월급에서 100달러를 저축 계좌에 넣고, 이자로 몇 센트가 붙는 걸 보면서 "이게 무슨 의미가 있지?"라는 생각이 드시죠. 저도 그랬어요.

룸메이트와 월세를 나눠 내고, 같은 저렴한 식사를 반복하며, 필수적이지 않은 모든 지출을 줄였어요. 화려하진 않았지만, 효과가 있었죠. 마침내 여섯 자릿수를 넘겼을 때, 멍거가 무슨 말을 했는지 정확히 이해하게 됐어요. 드디어 돈이 저를 위해 일하기 시작한 거예요.

"돈이 돈을 번다"라는 말이 있죠. 안타깝지만 사실이에요. 예를 들어볼게요.

소셜 미디어 매니저로 첫 직장을 잡았다고 해볼게요. 월 4,000달러를 벌고, 월세와 식비, 기본 생활비를 내면 500달러가 남아요. 학자금 대출도 갚아야 하니 실제로 저축할 수 있는 건 월 200달러뿐이에요. 많은 분들의 현실적인 출발점이죠.

연 4.5% 금리의 고금리 예금에 매달 200달러를 넣는다면:

Dave는 같은 직장, 같은 월급, 같은 지출, 같은 저축 습관을 가졌어요. 단 하나 다른 점은 부모님이 10만 달러를 물려줬다는 것뿐이에요.

Dave도 똑같이 매달 200달러를 추가로 저축해요. 25년 후 결과는?

처음 받은 10만 달러를 빼도 Dave는 자기 힘으로 20만 달러 이상을 모은 거예요!

첫 달을 비교해볼게요:

구분	당신	Dave
시작 잔액	200달러	100,200달러
월 이자	0.75달러	375달러

두 번째 달:

구분	당신	Dave
잔액	400달러+	100,575달러+
월 이자	약 0.80달러	약 377달러

Dave의 이자 증가분(2달러)이 당신의 전체 이자보다 2배 이상이에요!

잔액이 클수록 매달 이자도 커져요. 그리고 복리는 이전 달의 잔액에 기반하기 때문에, 시간이 지날수록 그 격차는 더 벌어질 수밖에 없어요.

10만 달러에 도달하면 성장이 "진짜"로 느껴지기 시작해요. 더 이상 월급에서만 노력이 나오는 게 아니라, 이미 쌓아둔 돈에서도 노력이 나오기 시작하거든요.

복리의 눈덩이 효과가 Dave에게는 첫날부터 작동하지만, 우리에게는 그 효과를 체감하기까지 수년이 걸릴 수 있어요. 하지만 일단 그 지점을 넘으면, 모든 게 달라져요.

멍거의 말처럼, 첫 10만 달러가 가장 어렵습니다. 하지만 그 이후로는 곡선이 가팔라지고, 돈이 더 많은 일을 대신해주기 시작해요.

처음 시작은 느리고 좌절스러울 수 있어요. 하지만 포기하지 말고 꾸준히 쌓아가세요. 첫 10만 달러를 넘는 순간, 재정적 자유를 향한 여정이 훨씬 수월해질 거예요.